猎问Katherine | Defi发力东南亚 可信计算如何赋能普惠金融?

来源: 发布时间:2019-04-08 12:11:18 阅读:

我理解的普惠金融,就是当任何人需要金融服务的时候,都有适合他的选择。用更通俗的话说,就是当你想借钱的时候,不要只有民间高利贷这一个选择。

整理 | 一念

 2019年4月1日周一20:00,猎云财经在线对话栏目猎问对话第9期在猎云财经社群进行。猎云财经主编吴德铨对话Defi创始人、CEO Katherine  Shen,探讨区块链可信计算如何赋能普惠金融的话题。 

 对话时间:2019年4月1日20:00

主社群:猎云财经猎问对话·Defi专场

对话嘉宾:

Katherine  Shen:Defi创始人、CEO

吴德铨:猎云财经主编、联合创始人 

 以下根据猎问对话实录整理:

 吴德铨:大家好!欢迎来到猎问·创世相对论第9期,这是猎云财经的深度对话栏目,聚焦于影响区块链和数字资产行业发展的热点事件、现象和命题。

 3月26日,博鳌亚洲论坛首次发布《亚洲金融发展报告》,引发各界对亚洲金融发展现状的关注与讨论。报告指出亚洲已经成为全球经济增长最快的地区,过去十年对世界GDP增长的贡献率达到60%左右,但金融业仍是一个薄弱环节,对调动区域内储蓄投资基础设施的建设效能不足。亚洲区域一体化加快趋势明显,金融相对薄弱的现状需要各方重视。

金融中介本应依靠专业化服务为供需双方搭建资金融通渠道,但垄断地位使得大量金融机构主要依靠信息、资源不对称的优势获取超额利差。金融垄断导致市场失灵,金融资源向优势行业、区域集中,低收入区域、弱势群体出现金融服务的可及性障碍,包括地理障碍、价格障碍等。资源分配失衡,导致供应过剩和供应不足并存。为此,许多国家、机构乃至个人积极开展新型金融实验,学者也从理论上对金融回归“全社会财富托管人”理念进行探讨,近年,最引人注目的是普惠金融实践。 

 2016年国务院印发《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》提出,到2020年建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系,特别是要让小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等及时获取价格合理、便捷安全的金融服务。普惠金融在中国的发展任重道远,大数据、互联网等金融科技的发展,是解决小微企业融资难、融资贵的一个重要手段。

 近年来发展迅猛的中国金融科技,展现包容、共享、回归实体的影响力,缓解金融服务不充分、不平衡的问题。目前,中国金融科技在亚洲市场处于领先位置。据《亚洲四国金融科技考察报告》,除了新加坡和中国香港,大多数亚洲经济体的金融科技起步比中国大陆晚、发展程度比较低、业务模式也相对初步。在中国市场发展成熟的经验可以直接应用于亚洲其他市场。

 最近刚完成一轮数百万美元融资的金融科技企业Defi受到关注。Defi定位于以区块链安全多方计算整合东南亚信用数据协作共享,提升金融机构的普惠金融服务能力。区块链可信计算能否以及如何赋能普惠金融?Defi为何发力东南亚市场?东南亚普惠金融业务前景如何?

 猎云财经本期猎问对话荣幸邀请到Katherine  Shen女士来探讨相关话题。Katherine  Shen,Defi创始人、CEO,卡内基梅隆大学计算机学士、计算机科学学会创始主席、北京校友会前主席;曾作为微软和Hulu的项目经理管理软件开发,主导Hulu第二代搜索引擎的设计和开发;小米前新加坡、马来西亚国家经理,一手打造小米早期在国际市场的品牌影响力,开创了科技产品基于全球市场社区消费者进行营销的记录。

 欢迎Katherine  Shen!下面开始猎问·创世相对论的九连发对话。 

01

项目名Defi没想拉仇恨

吴德铨:猎问第一发。Defi这个名称实际上是区块链商业的一大方向,Decentralized Finance去中心化金融简称Defi,这个领域已有一些知名项目如Delfi、Safe CDP等等。为什么取这么一个涵盖性强、有点拉仇恨的霸气名字? 

Katherine  Shen:谢谢吴总精彩的开场白,大家好!我叫Katherine,是Defi项目的CEO,本来我还想做个自我介绍,吴总已经体贴的介绍完了~ 

我还是首先介绍一下团队吧。总结吴总刚刚对我的介绍,我的学术背景是技术方向的,工作经验在产品和运营方面都有涉猎。Defi成员毕业于得克萨斯大学、清华、人大等海内外知名学府,拥有微软、Hulu、小米等互联网行业经验,拥有德勤、玖富、网贷天眼等金融行业经验,同时对东南亚本地市场有深入的理解和丰富的资源。 

Defi之所以叫这个名字,是因为我们想做和在做的业务就是推进去中心化金融,Defi是个名副其实的名字,并没有想拉仇恨。 

Defi项目的目标是凭借全球领先的技术和工程化能力,从分布式的芝麻信用,走向区块链上的蚂蚁金服,服务东南亚20亿尚未被传统金融服务覆盖的普通人,回归区块链serve the next billion的初心。

我们具体做什么呢?分为两块业务:在2B的应用场景下,Defi可以促进金融机构间数据共享,一方面降低坏账带来的运营风险,提升利润;另一方面提升销售转化率,增加收入。在2C的应用场景下,Defi的个人数据钱包功能实现将数据所有权交还给个人,使个人可以享受数据被使用而带来的收益。 

两个场景间互相联动,基于区块链的多方安全计算技术可以解决数据所有者互相不信任的问题,在保障数据安全和隐私的前提下,实现机构和个人共同参与多方安全计算。

02

区块链提取数据价值有天然优势 

吴德铨:猎问第二发。3月26日媒体披露,金融科技企业Defi获得包括心元资本、丹华资本、策源创投、本体投资基金和Ledger Capital在内多家投资机构的数百万美元融资。首先表示祝贺,Defi的方向在熊市仍然受到认可。您为什么选择信用数据协作共享这个商业方向?这个决策有什么样的市场和团队背景?

Katherine  Shen:谢谢吴总,今年以来融资环境确实不如之前

我们选择这个商业方向有几个原因。我们相信数据是21世纪最重要的资产,是新时代的石油。现在数据已经被广泛应用于商业变现了,例如淘宝推荐千人千面的商品,抖音推荐你最可能喜欢的短视频。随着数据价值被更多人认可,以及被更深层次挖掘,数据面临的种种问题也浮现出来:数据泄露,数据被滥用,个人隐私被侵犯等等,比如去年著名的Facebook事件。

基于区块链的数据协作协议在提取数据价值方面具有天然优势,也能够激励人们参与到数据贡献中来。基于区块链的系统不但能够记录数据的所有权,还可以更好地保护安全和隐私。

基于区块链的数据交换与计算系统可以通过对原始数据的混淆处理,降低数据泄漏的可能性,使数据变得更安全。这种体系结构可以应用高级加密和数据处理技术,包括零知识证明、隐私差异、非对称加密和数据混淆,这也是Defi用到的技术。

当安全和激励问题都得到解决时,一个更全面、更准确的数据网络将为新时代的消费者提供了一个更公平、更高效、更全面的金融服务市场。分布式数据协作协议允许参与者提高数据质量,降低数据获取成本,扩大数据覆盖范围,最终通过人工智能创建更好的信用评分模型,大幅改善多个金融服务垂直领域的巨大潜力。

刚刚在团队介绍时我也提到了,Defi团队不仅技术功底扎实,也有丰富的金融行业经验和资源,之前也服务过东南亚市场,掌握了丰富的当地资源,同时对市场和用户也有一线接触和了解,因此我们选择的业务方向一方面有逻辑和数据的支撑,另一方面有资源和经验的加持。

03

东南亚金融服务普及率很低

吴德铨:猎问第三发。前面我们关注Defi对商业方向的思考,另外一方面,中国的互联网应用产业发展迅猛,金融科技领域也有广阔空间,Defi发力东南亚市场是出于什么样的认识?

Katherine  Shen:跟大家分享一组数据。据世界银行统计,世界上有24.5亿人没有银行存款,同时还有9.75亿人无信贷资格,这意味着世界上34.2亿人(占世界已成年人口的72%)被定义为“无信贷价值”。世界上70%以上的欠发达地区没有信贷业务,近60%的全球人口需要增加信贷额。

而很大部分的无信贷人群在东南亚国家,东南亚市场的金融服务普及率还很低。

同时看东南亚国家的宏观数据,又占据着人口众多、人口结构优越、科技和互联网普及率高、金融科技发展迅速等优势,经济即将起飞。世界银行认为,改善信贷获取渠道促进了社会公平,是推动经济发展和减轻贫困的最佳做法之一。

我们上周刚去了新加坡、印尼、菲律宾和越南考察市场,我们觉得当地的金融市场一定会随着东南亚经济一起发展。 

其次,东南亚国家政府在数字转型和金融普惠方面都有宏大的目标。以Defi的目标市场为例:印度尼西亚到2020年希望成为全球最大的数字经济国家,达成创建1000家科技初创企业的目标,同时将每年的电子商务交易额提升至1300亿美元。为了实现金融普惠,推动金融服务业的创新,菲律宾最近推出了一套支付系统,目标是将公司目前只占4%的数字支付交易率增加到至少20%。越南希望到2020年,能够将银行普及率从目前的59%提高到70%,同时将现金交易降低到不足10%。

四大Ernst & Young(安永会计师事务所)对东盟金融科技的一项研究显示,金融机构正在寻求AFIN(东盟金融创新网络)的支持,以优先将金融科技服务纳入包括信用评分、KYC、中小企业贷款解决方案等领域的沙盒,所有这些都与Defi的核心业务范围有关。

最后,互联网普及率的快速增长,为多方数据协作奠定了基础。菲律宾移动互联网用户正以1.5倍/3000万的速度增长。印度尼西亚拥有超过1.43亿的互联网用户,是东南亚地区互联网用户最多的国家之一,移动支付正在蓬勃发展。

互联网在东南亚地区的迅速普及意味着通过社交媒体、流媒体服务、电子商务等媒体产生的数据量会更高,但是,这些数据目前还处于一种封闭状态,还未出现以安全的方式多方协作共享数据的实践案例,Defi正可以在这个领域成为领军者。

简而言之,东南亚市场增速很快,潜力巨大,市场需求也非常需要Defi的技术和服务。

04

数据共享协作需求非常旺盛

吴德铨:猎问第四发。中国在个人征信数据协作方面已有成熟体系,东南亚在信用数据协作共享方面差距有多大?数据协作共享需求是单个国家内金融机构之间的,还是东南亚地区各国之间也存在跨国的协作需求? 

Katherine  Shen:东南亚和中国之间还存在较大的差距。举个最简单的例子,菲律宾官方认可的证件有十来个,手机号不实名,基础的KYC都难以实现,个人征信业务就更难开展了。

目前东南亚多国政府都在推进电子证件,实现全国统一联网,推进手机号实名等等工作,这与十几年前的中国情况十分类似。因此我们觉得将中国征信和数据协作方面积累的经验推广到东南亚地区,可以加速东南亚的发展进程。 

尽管数据基础还比较薄弱,数据共享协作的需求是非常旺盛的。共享不仅局限于金融机构之间,也存在于金融机构与其他数据方之间,以及金融机构与个人之间。

 举例说明,目前电子支付正在印尼火速发展,几大巨头正在通过补贴的方式抢夺市场份额,这个阶段预计还会持续一年;相似的,电商、出行互联网公司也在高速增长。随着这些公司的扩张,他们将积累海量的用户数据,这些数据可以说明用户的收入水平、支出水平、消费习惯和喜好,这些数据可以帮助金融机构判定消费者的风险情况。

 这种方式在国内被称为“大数据征信”。Defi想做的就是立足新加坡,凭借中国大数据信用建设所积累的先进经验,完全可以推广到东南亚各国,帮助整个东南亚和南亚各国尚未被传统金融业务充分服务的十多亿人,建立更完善的信用体系,获得更好的数字化金融服务。

 但有个大前提是解决数据协作的问题,因为互联网公司对数据安全和隐私的顾虑是传统中心化环境无法解决的问题。

 大量中国金融公司出海东南亚开展业务,资本是跨国的;Grab(东南亚滴滴)等互联网公司都在多个国家运营业务,数据也是跨国的。因此,跨国协作的需求十分强劲,不仅仅是数据协作,还包括风控模型等等的协作。

 05

Defi积累100万黑名单数据库

 吴德铨:猎问第五发。Defi计划在东南亚推出什么样的服务产品?各产品具体的使用场景如何?对金融机构而言,这些服务在传统的中心化环境能解决吗?对信用数据主体个人而言,Defi平台能多大程度促进普惠金融服务的实现?

 Katherine  Shen:Defi是一个B2B和B2C业务双轮驱动的项目。 

B2B业务第一期功能已经上线,通过黑名单共享服务,降低东南亚消费信贷公司面临的个人信用风险。通过Defi的多方安全计算技术,各个公司的原始数据并不会暴露,同时实现查询结果返还,在保护数据安全的前提下实现了数据交换和多方计算。

 举例说明,我在菲律宾做现金贷业务,收到借款人A的申请后我可以通过Defi平台查询,知道这个借款人是否在其他网贷公司有过欠款不还的历史。如果他曾经逾期,我可能会考虑拒绝贷款。

 这样的查询在传统的中心化环境中很难实现,因为中心化环境中要求各方拿出原始数据后才能实现共享,而原始数据是各个网贷公司的核心资产,分享原始数据也会引发数据隐私方面的问题。

 目前Defi已经与5家伙伴达成了业务合作,在东南亚积累了100万以上的黑名单数据库(数据来源于千万级用户),正在进行客户拓展以及产品新功能开发。 

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 2C业务已经开发并上线了App:中文版块点投已上线,英文版Coinsta即将上线,在个人数据托管的基础上增加了BTC理财产品和区块链新闻聚合浏览器功能。同时,Defi计划开发CreditMe app,通过个人数据授权和分析,向东南亚用户推荐最适合的金融产品,这也进一步推动了普惠金融。

 同时,Defi也欢迎外部开发者,基于个人数据钱包在Defi生态中共同开发新的应用。

 吴德铨:app语言有几种?都有中文版?

 Katherine  Shen:块点投是中文版,Coinsta是英文版,未来会支持更多东南亚小语种。

 06

区块链承担数据协作的关键角色

 吴德铨:猎问第六发。Defi数据平台采用基于区块链的多方安全计算,能否介绍一下计算系统的技术路径、框架,以及具体的区块链技术应用、部署?Defi的重量级战略合作伙伴中诚信征信,为项目提供了新兴市场风控领域怎样的顶尖技术和资源支撑?

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 Katherine  Shen:这是Defi的技术架构图,我稍微解释一下:

 基础设施包括区块链和数据安全传输服务。区块链用作分布式账本和智能合约平台。Defi的技术可以架在任何区块链上,第一个应用与Defi战略合作伙伴Ontology(本体)合作。数据安全传输服务可以保证数据通过加密的、分布式的方式完成交换。在此基础上,Defi开发了包括数据浏览器、委托服务、数据注册表、可信计算环境的基础服务,保证数据提供方可以方便、安全的接入,同时实现产品的性能、可扩张性和稳定性。

 很多人会问Defi项目如何应用区块链技术,我们理解区块链是可信计算的核心技术模块之一。

 在多方数据协作的过程中,区块链记录着多方维护的唯一版本的事实,承担着truth machine的关键角色。因此,在数据分布在互相并不存在强大的先验信任的各个参与方的框架下,区块链忠实地记载了数据协作过程中,各方相互贡献和使用数据进行可验证计算执行的过程,从而成为数据资产裂变产生价值的分配依据,并承担了权限管理的职责,从而帮助数据所有方管理访问权限,做到GDPR(通用数据保护条例,General Data Protection Regulation)兼容。

 技术的部分我就先解释这么多,然后说下合作伙伴。

 中诚信征信是首批获准开展个人征信业务准备工作的8家机构之一,2017年成为百行征信原始股东之一。中诚信征信的服务领域广泛,包括传统金融机构、政府机构、互联网金融公司、互联网保险公司、行业协会、学术单位、事务所等,在模型和算法方面积累了一手的领先经验。

 在Defi业务中,中诚信作为数据模型伙伴,输出了丰富的建模经验,帮助东南亚金融机构在基础数据不完善的情况下,用大数据征信的方法获得更好的信用评分模型和结果。

 07

可信计算是重要范式转移

吴德铨:猎问第七发。您提出一个有意思的判断:区块链加可信计算是金融科技的下一个重要范式转移。那么,您认为这种范式转移对于普惠金融服务会带来多大改变?

 Katherine  Shen:我们的观点是,区块链+可信计算是以太坊(区块链+智能合约)之后区块链世界最重要的范式转移。

 公信宝等早期项目在保护个人数据因素,实现个人数据资产化方面做出了勇敢的尝试,但应用场景聚焦于数据交换本身。目前行业前沿已经向安全计算发展,包括肖风万向区块链实验室的Platon、美国加州伯克利大学Dawn Song教授的Oasis Labs等项目,都在布局相关的赛道,这批项目现在都还在一级市场,与他们相比Defi拥有更好的工程化经验和产业落地资源。

 另外,传统互联网世界中,蚂蚁金服和百度近期分别推出了摩斯安全计算平台和XuperData平台,布局安全计算赛道,但传统互联网公司无法借助通证经济中的激励体系来缩短冷启动的过程。

 通过Defi安全多方计算技术,不同金融机构可以共同建立安全的风险数据联盟。这是打造一个安全的数据协作环境的创新之举,不仅能为用户提供更严格的隐私保护,还能提供让用户在数据中创造额外价值的机会。金融机构可以上传、分享、联合计算信用数据,通过相互合作创建一个更有效率、更健康的信贷市场。

 对于互联网渗透率较高,但金融体系不完善的东南亚国家(如印度尼西亚和菲律宾),Defi可以帮助没有满足银行最低要求的人们提供信贷。通过多方数据贡献和安全计算,银行可以获得关于个人的信用数据和画像,甚至可以为那些没有任何银行和信用记录的人提供信贷。经济体中更多的信贷供应将进一步导致消费增加,并推动经济增长。

 对于金融体系相对成熟的东南亚国家(如马来西亚、新加坡和泰国),Defi可以提供一个更安全的数据合作框架,通过多方数据输入,实现更好的风险评估模型。这将帮助金融机构改进风险评估模型,并使他们能够更全面地了解借款者的行为。对于拥有大量银行存款用户的经济体来说,这将会让其信贷违约率大幅下降。

 08

Defi投资人都是token持有方

吴德铨:猎问第八发。与很多区块链项目的社区治理框架不同,Defi项目由注册于新加坡的法律实体Defi Foundation Ltd.治理,这是传统的公司治理架构。请问,这种治理方式是出于什么样的考虑?如何设计、平衡股东权益和token持有人的利益?总量100亿枚的Defi通证DFT的应用场景和经济模型是怎样?

 Katherine  Shen:Defi目前没有进行股权融资,所有的投资人都是token持有方,因此我理解并不存在股东权益和token持有人权益平衡的问题。

 DFT Token在2B和2C场景中均有应用。在2B服务中,Defi支持使用DFT作为支持手段进行进行联合风控服务(包括数据、模型和安全计算算力)的调用,同时,Defi也接受法币支付,法币部分的收入会对DFT进行定期的回购。

 2C场景中,Coinsta和CreditMe内部的数据贡献挖矿系统,同时可以兑换包括会员升级、理财升息券、借贷降息券等产品和福利。

 Defi正与头部交易所展开积极的沟通,推动DFT的流通交易。欢迎大家加入我们的社群了解进一步消息。

 09

需求不用撬动 要数据赋能

 吴德铨:猎问第九发,最后一发。Defi信用数据协作共享平台主要解决的是金融机构当前信用数据的多方可信协作,提高现有信用数据的利用效率,这或许并不必然会撬动更深度的普惠金融需求。普惠金融的发展需要对东南亚当地商业社会有更加广泛的深度参与和需求挖掘,Defi如何考虑这一问题?

 Katherine  Shen:根据我们看到的市场情况,东南亚市场的现状是普惠金融的需求非常强劲,而供给端因为缺少数据,无法进行风险定价,而难以提供适合市场的服务。

 我们上周去菲律宾做市场调研,根据菲律宾的经济结构和人口比例,消费信贷市场应该有500万用户,目前金融机构只服务了50万人。菲律宾是增速非常快的市场,现在每个月的增长率预计有两位数。

 大量资金涌入市场的过程中,风险控制和定价极为重要,哪家金融机构的风险控制做得好,利润率就会高于其他家,就更有机会占领市场。

 同时,市场上并没有成熟的数据服务方,每家机构只能根据自己的历史经验来运营业务,对数据共享的需求很强劲。

 目前Defi已经与5家伙伴达成了业务合作,在东南亚积累了100万以上的黑名单数据库。我们在菲律宾只待了2天,就与4家本地公司达成了产品试用意向。因此,我们看到的市场并不是需求有待撬动,而是需要数据赋能金融机构,更快更好的提供服务。我们也很期待尽快签约更多的数据合作伙伴,加入Defi网络,共同发挥更多数据的价值!

 P2P浪潮早就到东南亚了,Defi是想服务好这些出海的消费金融公司。这是一件所有人都获益的事情,消费金融公司发展了业务,当地人获得了更好的信贷服务(之前没有),Defi也能在市场增长中验证自己的技术和模式。

 吴德铨:非常感谢Katherine  Shen对猎问的精彩回答!下面是自由交流时间,欢迎踊跃发问。 

10

社群问答:普惠金融就是可以不借高利贷

 @米小张 问:我从3月份就开始关注defi了,你们做的“出海东南亚”资源分享生态月直播课挺好的。嘉宾的分享给我的团队提供了一些战略上的参考,我是做钱包的项目方,想知道你们4月份在东南亚的一些线下meetup的安排,可以合作一下。 

Katherine  Shen:4月下旬我们计划再去一次东南亚,进行业务拓展和市场宣传,预计会去新加坡、越南、菲律宾、印尼,也在考虑去泰国和马来西亚。欢迎出海项目同行呀!可以互相合作,多多帮助。

 @布可知@X 问:我们知道像公信宝已经有了很强的先发优势:数据、征信,一旦公信宝也切入金融市场,也在东南亚发力,怎么看呢?

 Katherine  Shen:公信宝的应用场景聚焦于数据交换本身,而Defi的技术优势在于多方安全计算。公信宝当然也可以切入金融市场并且在东南亚发力,它在国内的数据优势无法迁移到东南亚,而Defi已经积累了百万级的东南亚市场黑名单数据。

 Defi的优势不仅在技术,在市场和商务方面也在建立自己的壁垒。

 @DD 问:刚才看完对话直播的感觉,Defi是完全针对B端的业务需求,发token是基于什么考虑?

 Katherine  Shen:刚刚我有提到,Defi也有2C app哦~欢迎下载试用。App内部有数据贡献挖矿系统,同时可以兑换包括会员升级、理财升息券、借贷降息券等产品和福利。

 @弥 问:了解到你们上周刚融到了数百万美元,恭喜啊,想了解一些关于目前业务上的一些数据和用户方面的情况。

 Katherine  Shen:业务数据方面,我们现在有5家数据合作伙伴已经接入Defi网络,并且还有5家准备开始测试接入,东南亚黑名单量级在100万以上。

 @WXJ 问:除了东南亚市场,Defi未来还将要在哪些市场发力呢?还有,在您的心目中什么才是真正的普惠金融?

 Katherine  Shen:东南亚是个非常广大的市场,加上印度和巴基斯坦有20亿人,所以Defi就想先服务好这个市场。我理解的普惠金融,就是当任何人需要金融服务的时候,都有适合他的选择。用更通俗的话说,就是当你想借钱的时候,不要只有民间高利贷这一个选择。

 谢谢大家的宝贵时间!很高兴今天能跟大家介绍Defi项目,希望能有进一步沟通交流,也欢迎关注我们项目的进展哦!

 吴德铨:感谢Katherine  Shen做客猎云财经猎问·创世相对论,分享了Defi的布局和思考!谢谢各位参与猎问对话,下期见!晚安!

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